초보자를 위한 재테크 기초 가이드 ④: 적금 vs ETF, 초보자는 어디부터 시작해야 할까?

 

재테크를 시작하면 가장 많이 받는 질문이 있습니다.
“적금이 좋을까요, ETF가 좋을까요?”

결론부터 말하면 **정답은 ‘상황에 따라 다르다’**입니다. 하지만 초보자라면 선택 기준을 명확히 알아야 합니다. 이번 글에서는 적금과 ETF의 차이점, 수익 구조, 리스크를 비교해보고 어떤 순서로 접근해야 하는지 정리해보겠습니다.

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1. 적금의 특징: 안정성과 예측 가능성

적금은 가장 기본적인 저축 상품입니다. 매달 일정 금액을 넣고, 만기 시 원금과 이자를 받는 구조입니다.

✔ 적금의 장점

• 원금 보장 (예금자 보호 한도 내)

• 수익이 확정되어 있음

• 변동성 없음

• 심리적 안정감 높음

✔ 적금의 단점

• 수익률이 낮음

• 물가 상승률을 따라가기 어려움

현재 금리가 연 3~4% 수준이라면, 세후 실질 수익률은 그보다 낮습니다. 즉, 자산을 ‘불리는’ 도구라기보다 ‘지키는’ 수단에 가깝습니다.

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2. ETF의 특징: 분산투자와 시장 수익 추종

ETF(상장지수펀드)는 특정 지수나 산업을 추종하는 상품입니다. 예를 들어 코스피200, S&P500 같은 지수를 그대로 따라가는 구조입니다.

✔ ETF의 장점

• 소액으로 분산투자 가능

• 장기적으로 물가 상승률 상회 가능

• 복리 효과 기대

• 개별 종목보다 리스크 낮음

✔ ETF의 단점

• 원금 손실 가능

• 시장 변동성 영향 받음

• 단기 수익 보장 불가

예를 들어 글로벌 지수 ETF는 장기적으로 연평균 6~8% 수준의 수익률을 보여왔지만, 단기적으로는 -20% 이상 하락하는 시기도 존재합니다.

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3. 초보자라면 어떤 순서가 맞을까?

재테크는 순서가 중요합니다. 다음 단계로 접근하는 것을 추천합니다.

① 비상금 먼저 확보

생활비 3~6개월치가 준비되지 않았다면, ETF보다 적금 또는 파킹통장이 우선입니다.

② 단기 목표 자금은 적금

1~2년 안에 사용할 돈(여행, 전세자금 일부 등)은 변동성 있는 투자보다 적금이 안전합니다.

③ 장기 자금은 ETF

5년 이상 묶어둘 수 있는 자금이라면, 지수형 ETF 적립식 투자가 효과적입니다.

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4. 적금과 ETF를 함께 활용하는 방법

꼭 하나만 선택할 필요는 없습니다. 실제로 저는 다음과 같이 운용했습니다.

• 월 저축금의 50% → 적금

• 30% → 국내·해외 지수 ETF

• 20% → 비상금 또는 현금 보유

이 방식은 변동성에 대한 부담을 줄이면서도 자산 증식 기회를 확보하는 구조입니다.

핵심은 무리하지 않는 비율 설정입니다. ETF 비중이 높을수록 수익 가능성은 커지지만, 동시에 심리적 스트레스도 커집니다.

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5. 초보자가 가장 많이 하는 실수

• 단기 수익을 기대하고 ETF 매수

• 하락장에서 공포 매도

• 비상금 없이 투자 시작

• 유행 종목 위주 투자

재테크는 속도가 아니라 지속성입니다. 특히 ETF는 장기 적립식 투자와 궁합이 좋습니다. 시장이 하락할 때도 꾸준히 매수하는 구조가 복리 효과를 만듭니다.

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마무리: 선택보다 중요한 것은 ‘지속 가능성’

적금은 안전한 기반을 만들고, ETF는 자산을 성장시키는 도구입니다.
초보자라면 두 가지를 균형 있게 활용하는 것이 가장 현실적인 전략입니다.